100세 시대 대비하는 ‘연금 쌓기 전략’ 가이드

국민·퇴직·개인연금 납부액, 예상 연금액 확인을 연간 연금수령한도·납부 세금 등 사전 체크해야

연금의 기본 국민연금, 더 많이 받으려면?

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국민연금 연금액은 가입기간이 길수록, 납부한 금액이 많을수록 많이 받게 된다. 기간과 납부금액을 늘려주는 다양한 제도를 본인의 상황에 맞게 활용하면 노후에 더 많은 연금액을 받을 수 있다.

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또 체크해 볼 부분이 있다. 노령연금 수급개시연령에 도달한 사람이 ‘소득이 있는 업무’에 종사하는 경우 수급개시연령으로부터 5년간 연금액이 감액된다. 월평균 소득금액이 최근 3년간 국민연금 전체 가입자 월평균 소득(2021년 기준 2,539,734원)을 초과하는 경우가 해당된다.

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연금 수령 시, 다음 사항만은 알아두자.

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1. 언제부터 받을 수 있나

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국민연금의 기본이 되는 노령연금은 최소 가입기간 10년 이상이면 수급개시 연령부터 평생 월급처럼 받을 수 있다. 수급개시연령은 출생연도에 따라 다른데, 1952년생 이전인 경우 만 60세부터 노령연금 수급이 가능하다. 그 이후 4년 단위로 한 살씩 수급 연령이 늘어나서, 1969년생 이후부터는 만 65세가 돼야 노령연금을 받을 수 있다.

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가입자가 신청하는 경우 수급 가능 연령을 기점으로 최대 5년까지 먼저 받거나, 5년까지 늦게 받을 수 있다. 먼저 받는 것을 조기노령연금이라 하는데, 1개월마다 0.5%씩(1년 6%) 지급액이 줄어든다. 수급연령보다 늦게 받는 것은 연기연금이라 하는데, 연금액의 전부 또는 일부를 연기할 수 있다. 연기 신청은 1회만 가능하고 연기한 1개월마다 0.6%씩(1년 7.2%) 가산하여 지급받게 된다.

국민연금 가입 제도

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국민연금 가입제도, 자료=국민연금공단

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2. 얼마나 받을 수 있나

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대부분의 사람들은 본인이 어떤 금융회사의 어떤 연금에 가입하고 있는지 또 더 나아가 연금 예상 지급액이 얼마인지 잘 모른다. 다행히 간단하게 알아볼 수 있는 방법이 있다. 금융감독원에서 운용하는 ‘통합연금포털’, 국민연금공단에서 운용하는 ‘내연금 홈페이지’, 모바일 앱 ‘내 곁에 국민연금’에 들어가서 조회하면 된다. 휴대폰이나 공동인증서로 본인 확인을 하면 로그인할 수 있으며 그동안 납부한 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 현황과 향후 받게 되는 예상 연금액 등의 정보를 확인할 수 있다.

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또 체크해야 할 부분이 연간 연금수령한도이다. 수령한도는 연금 수령 시 연금소득세를 적용받는 한도금액을 의미하며, 수령 연차는 최초 연금 수령 가능한 날이 속한 해부터 1년차로 계산한다. (단, ‘13년 2월 28일 이전 개설 계좌는 6년 차부터 시작) 한도초과 금액은 연금 외 수령으로 종합소득세에 합산과세된다.

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3. 연금 받을 때 세금은 얼마나 떼이나?

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연금의 종류별로 과세 방식이 각기 다르므로 전략을 잘 세워서 인출 시기를 조정해야 한다. 먼저, 국민연금은 종합과세를 한다. 따라서 국민연금 인출은 가능하면 다른 소득이 없어지는 시기부터 해야 높은 세율을 피할 수 있다.

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연금계좌(IRP 및 연금저축)에 들어있는 퇴직급여의 경우 다른 소득과 합산하지 않고 분리과세한다. 이때 세율은 퇴직소득세율의 60~70%다. 연금계좌에 개인이 추가로 납입해 세액공제를 받은 원금과 운용수익은 조건부 분리과세다. 연금 수령액이 연간 1,200만원을 넘어가면 종합과세하고, 그 이하인 경우에는 3.3~5.5%의 낮은 세율로 분리과세한다. 세금을 덜 내려면 매년 받아가는 방법으로 연금액을 관리하는 것이 필요하다.

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연금보험에서 받는 연금은 일반적으로 55세 이후 사망 시까지 종신형 연금으로 수령하는 경우에 금액 상관없이 비과세다. 주택연금은 이름은 연금이지만 본질은 집을 담보로 한 장기 대출이므로 주택연금을 받을 때 세금은 내지 않는다.

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건강보험료도 필수 체크 항목!

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건강보험료는 부과체계 개편이 2018년부터 시작돼 2022년 7월 2차 개편으로 완료된다. 소득이 적은 지역가입자의 보험료를 낮추고 피부양자 요건을 강화하는 등 ‘소득’ 중심으로 보험료를 부과한다. 직장에 다닐 때는 소득을 기준으로 정해진 건강보험료를 고용주와 반반 나눠서 납부하면 되지만, 직장을 그만두면 지역가입자로 전환돼 소득 및 재산(전월세, 자동차 포함)에 대해 모두 본인이 납부해야 하므로 퇴직 후 보험료 증가율이 높아 생활에 적지 않은 부담이 될 수 있다.

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건강보험료를 낮추기 위해서는 첫째, 가족 중 직장 가입자가 있다면 ‘피부양자’로 등재가 가능한지 체크해보자. 이때 보유재산 규모 등 등재 조건이 까다로울 수 있으니 대안이 있다면 다양한 방법을 강구해야 한다.

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둘째, 직장가입자 보험료가 더 유리하다면 ‘임의계속가입’ 신청을 고려해봐야 한다. 지역가입자 보험료 고지를 받은 날로부터 2개월 이내에 신청해야 하며 퇴직한 후에도 직장 가입자로서의 자격을 3년간 유지할 수 있다.

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셋째, 재취업을 통해 다시 ‘직장가입자’가 되는 방법이 있다. 직장가입자는 ‘소득’에만 보험료를 부과하므로, 주택·토지·건물 등 부동산에 부과되는 재산보험료가 많은 경우라면 재취업을 적극 고려해 볼만하다.

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넷째, 연금계좌(연금저축, IRP)를 적극 활용하는 것을 추천한다. 이자와 배당 등 금융소득에는 건강보험료를 부과하지만 개인의 연금계좌에 발생한 연금소득에는 건강보험료를 부과하지 않기 때문이다.

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마지막으로, 퇴직 후 보유한 차량을 다운사이징 하는 것도 생각해봐야 한다. 차량 교체 여부를 고민할 때 차종, 배기량, 사용연수를 고려해야 한다. 스스로 아쉽다는 생각이 들지만 1,600CC 이하의 소형차로 바꾸는 것도 건강보험료를 낮추는 데 효과적이다.

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출처 웰스매니지먼트