한눈에 보는 은퇴자산관리 전략

‘자산관리’라는 단어가 어느 때보다 흔하게 다가오는 요즘, 각자의 방법만을 설명하는 의견을 듣다보면 재테크라는 명목으로 단순히 한 곳만 바라보게 된다. 저축이나 연금의 필요성을 느끼지 못하고 노후를 투자의 성패에 맡기는 경우도 있다. 은퇴 설계에 무엇을 준비하고 활용해야 하는지 간과하기 십상인 것이다. 나무를 헤쳐나가기 위해서는 큰 숲을 보는 것이 도움이 된다. 은퇴자산관리의 일련의 과정을 한 눈에 정리해 보는 일이 의미 있는 이유다.

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[ ‘미래설계’ 단계의 은퇴자산관리 전략 ]

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● 효율적인 소비도 자산관리전략이다.

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은퇴 전 경제활동기에는 직장을 다니면서 근로소득을 받거나 사업을 하면서 다양한 소득으로 기본적인 생활자금을 마련한다. 이 소중한 수입을 헛되이 쓰지 않고 잘 아껴서 효율적인 소비를 하는 것도 자산관리전략의 중요한 부분이다. 돈을 버는 기술도 중요하지만 돈을 잘 쓰는 기술이 훨씬 더 중요할지도 모른다. 같은 돈을 쓰더라도 적게 쓰는 방법을 찾아서 효율적인 소비를 하는 사람이 부자가 될 가능성이 훨씬 높다고 한다. 재테크의 근간은 절약이라는 말을 다시 한번 마음속에 새겨 볼 만 하다.

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● 저축은 언제나 옳다.

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은퇴자산관리라 하면 생활비 외 여유자금을 활용하는 방법을 얘기하는데, 미래설계 단계의 자산관리는 저축, 투자, 연금으로 크게 구분할 수 있다. 저축 중 예적금은 자금을 모을 수 있는 가장 확실한 방법이다. 아껴서 저축한 만큼 절대 변하지 않는 정확한 목돈을 가져다 주기 때문이다. 주로 단기 목적을 달성하기 위한 전략으로 저축을 많이 사용하는데, 차량구입비, 교육비, 결혼자금, 여행자금, 투자종자돈 마련 등의 목적으로 많이 활용한다.

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저축은 절약을 기본으로 매월 적립하는 금액을 늘려가는 것이 중요하다. 금리 높은 상품을 쫓아다니는 것도 좋지만 흔히 얘기하는 ‘적금풍차돌리기’와 같은 방법으로 원금을 늘리는 것이 더 중요하다. 또 사회초년기 재테크에서 빠지지 않는 상품이 청약저축이다. 지금은 청약당첨점수 논란으로 청약저축의 중요성이 낮아졌지만, 시장환경이나 정부정책은 언제든 변하기 때문에 기본적으로 청약저축을 가지고 있는 것이 좋다.

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● 자산관리의 꽃, 투자

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자산관리는 소비, 운용, 분배 등 총괄적 개념이지만, 흔히 투자를 의미하는 경우가 많다. 그만큼 투자는 선택이 아니라 필수인 시대가 되고 있다. 금융시장 및 경제상황에 따라 투자 시기가 달라질 수 있으며, 투자를 쉬는 것도 투자라고 볼 수 있다. 요즘 같은 저성장 시대에 투자를 배제하고 자산을 모으기란 거의 불가능에 가깝기 때문에 투자는 항상 관심 있게 지속적으로 수행해야 할 필요가 있다. 주식, 펀드, ETF, ELS 등 다양한 금융상품에 투자하거나 주택 및 수익형부동산을 활용하는 부동산 투자, 그리고 금, 달러 등 기타대체투자로 분류할 수 있다.

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어느 한 분야를 전문적으로 투자할 수도 있지만 복합적으로 생각해 볼 필요가 있다. 그동안 금융상품으로 종자돈을 모아서 부동산투자로 이어지는 것이 표준적인 재테크의 방법이었다. 그러나 지금은 유튜브 등 다양한 매체를 통해 많은 정보를 얻을 수 있으므로 명확한 투자대상과 목표가 있다면 대출 등을 활용해서라도 적극적으로 도전해보는 것이 더 트렌디한 방법이다. 물론 금리상승기에 무리하게 대출을 받아 투자를 해서는 절대 안된다. 선행적인 경험과 공부를 바탕으로 투자타이밍이라고 생각된다면 적극적으로 행동하는 것이 효율적인 투자방법이라는 것이다.

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● 노후준비의 가장 확실한 방법, 연금

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노후를 불확실한 투자로만 베팅할 수 없기에 연금을 기본적으로 준비하는 것이 좋다. 연금은 내가 준비한 만큼 받을 수 있는 가장 확실한 방법이다. 기본적으로 국민연금이나 직역연금 등 공적연금에 필수적으로 가입해 노후를 준비하는 것이 좋다. 공적연금으로 은퇴생활비를 충당하기 어렵다면, 연금저축이나 개인형IRP와 같은 개인연금을 추가로 가입해 보완해야 한다.

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개인연금은 크게 두 가지로 분류할 수 있는데 납입 금액에 대해 세액공제나 소득공제를 받고 연금수령 시 3.3~5.5%의 저율과세를 내는 세제적격상품(연금저축, 개인형IRP)과 납입 때 아무 혜택이 없지만 연금 수령 시 비과세 혜택이 있는 세제비적격상품(연금보험)이다. 세제혜택을 받을 수 있는 한도가 정해져 있으므로 세제적격상품을 먼저 가입하고, 세제비적격상품을 추가로 가입하는 것이 일반적이다.

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[ ‘은퇴설계’ 단계의 은퇴자산관리 전략 ]

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● 은퇴설계는 월소득 확보부터 생각해보자

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모아둔 은퇴자산으로 일부를 생활비로 쓰고, 일부는 추가 수익을 위한 투자에 활용해야 한다면 고민이 될 수밖에 없다. 생활비로 쓰는 것도 아깝지만, 투자는 항상 위험을 동반하기에 쉽지도 않다. 이럴 때는 안정적인 월소득을 확보하기 위한 활동을 먼저하고 남은 자산으로 투자한다면 문제가 쉽고 부드러워질 수 있다. 국민연금 등 공적연금을 언제부터 수령하는지 확인해야 할 것이며, 국민연금 수령 시까지 받을만한 퇴직연금이나 개인연금이 있다면 큰 도움이 된다.

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퇴직금을 전부 또는 일부를 연금으로 수령하면 퇴직소득세 절감 혜택을 받을 수 있어 이 방법을 택하는 것도 좋은 선택이다. 개인연금은 만55세 이후 수령 가능하므로 퇴직연금을 잘 활용하면 국민연금·퇴직연금·개인연금이라는 ‘3층 연금’으로 은퇴생활을 편안히 즐길 수 있다. 3층 연금으로 생활비가 부족하다면 보유하고 있는 주택을 활용해 주택연금을 가입하는 방법도 있다. 주택연금은 자녀에게 집을 물려주지 않아도 되는 사람에게 어울리는 상품이며, 자녀에게 손 벌리지 않고 내 집으로 노후생활비를 확보한다는 차원에서 의의가 있다.

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주택연금 외에 연금자원으로 활용할만한 상품으로 즉시연금이 있다. 연금상품은 원래 적금처럼 연금납입금을 적립하는 상품이지만, 적립기간을 없애고 목돈을 불입하면 바로 연금으로 받을 수 있는 상품이 즉시연금이다. 즉시연금은 ▲목돈을 불입하고 이자형식으로 연금을 받다가 만기에 원금을 돌려받는 상속형 즉시연금 ▲원리금을 평생 받는 종신형 즉시연금 ▲정해진 기간에 나눠 받는 확정형 즉시연금 등 다양한 형태가 있다. 상품별로 차이가 있지만 2022년 6월 기준(60세 여성)으로 상속형 즉시연금(20년 만기)은 1억원당 월 19만원 내외, 종신형 즉시연금(20년 보증)은 1억원당 월 30만원 내외를 받을 수 있다.

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참고로 즉시연금의 공시금리는 월변동상품이 대부분으로 금리상승과 하락에 따라 변동한다. 금리상승기에는 연금액이 증가하지만, 반대의 경우 연금액이 하락하는 것에 대비해 상품별로 최저보증이율(1% 내외) 제도를 두고 있다. 이외에 모아둔 자산을 투자해 금융상품의 이자수입이나 수익형부동산의 임대수입을 올리는 방법도 고려해봐야 한다. 금융상품은 이자지급식 정기예금이나 채권, ELS를 활용해 볼만하며, 수익형부동산은 오피스텔, 상가, 아파트 등 다양하다.

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● 은퇴투자는 즐거운 투자가 될 수 있다.

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은퇴투자는 원금을 잃어버리는 투자를 해선 안된다고 얘기들을 한다. 그러나 원금을 잃지 않는 투자는 사실상 없다. 손실 위험의 스트레스를 받는 투자는 건강에 해롭지만, 생활비가 아닌 잉여자금으로 투자를 하는 것은 기본적인 삶이 확보된 상태이기 때문에 훨씬 부담 없이 즐겁게 할 수 있다. 그래서 감당할 수 있는 투자금액으로 고위험을 감수하더라도 고수익에 도전해보는 투자자도 종종 있다.

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출처 : 포춘코리아(FORTUNE KOREA)(http://www.fortunekorea.co.kr)