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  • 1% 저축 증가가 가져오는 현격한 차이
    재테크 2023. 4. 27. 08:45

    안락한 노후를 위한 저축은 대부분에게 가장 중요한 재무 목표일 것입니다. 수십년에 걸쳐 장기적으로 관리를 해야 하고 중요성이 높다는 점 때문에 심리적인 부담이 큰 것도 사실입니다. 은퇴 후 25년 또는 그 이상 버티기에 충분한 돈을 저축한다는 것은 만만치 않은 일로 보입니다.

    하지만 좋은 소식이 있습니다. 바로 대부분이 간과하고 있는 ‘복리의 힘’ 그리고 저축률을 조금만 높여도 은퇴 시 큰 차이를 만들 수가 있다는 점입니다.

    단 1%의 힘

    한 달에 4백만 원을 벌고 은행 수시입출금 계좌 잔고가 8백만 원, 저축률은 10%이고 은퇴까지 30년이 남은 사람을 예로 들어보겠습니다. 연 수익률을 5%라고 가정할 때 매월 40만 원씩 저축하면 30년 뒤 3억 6천864만 원 정도를 모을 수 있습니다.

    저축률을 10%에서 11%로 높여서 매달 44만 원을 저축하면 어떻게 될까요? 같은 포트폴리오의 가치가 3천329만 원 늘어난 4억193만 원이 됩니다. 인출비율을 4%로 고정할 경우, 은퇴 후 월 소득이 11만1천 원 늘어나는 셈입니다. 은퇴 전 월 저축 증가액의 3배에 가깝습니다.

    이는 평생 임금 또는 연기금 기여금의 상승을 반영하지 않은 것입니다. 이를 반영할 경우, 단 1% 추가로 훨씬 더 큰 차이를 만들 수 있습니다.

    이는 은퇴까지 수십년이 남은 사람들에게만 해당하는 것이 아닙니다. 비록 은퇴가 얼마 남지 않았다 해도 저축률을 1% 높여서 은퇴 후 라이프스타일을 개선할 수 있습니다.

    조금 더 저축해서 더 일찍 은퇴하기

    피델리티 은퇴저축가이드라인에 따르면 보수적으로 계산할 때, 67세에 은퇴할 경우 연소득의 11배, 65세에 은퇴할 경우 12배, 62세에 은퇴할 경우 13배가 필요합니다.

    앞에서 확인한 바와 같이 월 저축률이 1% 올라가면 30년 뒤에는 거의 1년치 임금에 가까운 소득이 늘어납니다. 다시 말해 사소해 보이는 변화만으로도 은퇴기간의 2~3년 이상이 차이 납니다.

    결론적으로, 1%로 할 수 있는 일은 많습니다. 월 은퇴 소득을 크게 높일 수도 있고 조기은퇴를 가능하게 할 수도 있습니다. 물론 일찍 시작할수록 효과는 커집니다.

    매월 얼마를 저축해야 할까?

    매월 총소득의 10%를 저축하고 있다면, 얼마를 더 목표로 삼아야 할까요? 피델리티의 가이드라인에 따르면 투자자가 사는 위치에 따라 달라집니다. 예를 들어 영국에 거주할 경우 13%, 일본은 16%, 홍콩은 20%를 권합니다.

    많은 투자자들에게 만만치 않은 목표라는 것은 인정하지만, 결코 무리한 요구는 아니며 시도해볼 만합니다. 아직 거기까지 갈 준비가 되어 있지 않다면, 1% 증액을 목표로 삼는 것만으로도 좋은 출발입니다.

    게다가, 저축률을 높이기 위해 할 수 있는 일이 항상 있습니다.

    매월 조금씩 더 저축할 수 있는 3가지 유용한 팁

    은퇴 자금 마련을 위해 매월 저축을 늘릴 수 있는 3가지 방법을 소개합니다.

    1. 자동 납입 기능을 활용한다. 쓰고 남은 것을 저축하는 게 아니라, 저축하고 남은 것을 써야 합니다. 자동 납입을 통해 저축할 돈을 먼저 떼어놓습니다. 월 소득의 일정 비율이 별도의 저축계좌로 이체되도록 자동이체를 걸어 놓습니다. 본인의 의지가 개입될 여지가 없도록, 자동이체 기능을 활용하는 것이 중요합니다.
    2. 소득이 늘어나면 저축도 늘린다. 처음 시작할 때는 소득에서 저축의 비율을 늘리는 것이 쉽지 않습니다. 소득이 늘어남에 따라, 임금 상승률보다 더 높은 비율을 저축해야 합니다. 예컨대 임금이 10% 인상되었다면 저축(인상 전 임금 대비 비율)은 15% 늘립니다.
    3. 모든 경상적 비용을 검토한다. 구독 모델로 전환하는 기업이 많은데, 이는 효과적이라는 타당한 이유가 있기 때문입니다. 기업 입장에서는 예측 가능한 현금흐름을 확보할 수 있어서 좋지만, 소비자는 서비스를 거의 사용하지 않더라도 구독 취소를 잊어버리는 경우가 많습니다. 매월 경상적으로 발생하는 각 비용을 신중하게 검토하여 진짜로 필요한지를 자문해봐야 합니다. 본인도 깜짝 놀랄 결과가 나올 수 있습니다.

    한 번에 한 걸음씩

    사실 은퇴와 같이 먼 훗날의 목표를 위해 저축하는 것은 엄두가 나지 않는 일일지도 모릅니다. 그러나 은퇴에 대하여 불안해할 필요는 없습니다. 한 번에 한 걸음씩만 내딛으면 됩니다. 저축률을 서서히 높임으로써 생각보다 더 빠르게 목표에 도달할 수 있습니다. 그리고 기억할 것은 복리의 힘을 결코 과소평가해서는 안된다는 점입니다. 작은 것으로도 많은 것을 성취할 수 있습니다.

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