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1% 저축 증가가 가져오는 현격한 차이재테크 2023. 4. 27. 08:45
안락한 노후를 위한 저축은 대부분에게 가장 중요한 재무 목표일 것입니다. 수십년에 걸쳐 장기적으로 관리를 해야 하고 중요성이 높다는 점 때문에 심리적인 부담이 큰 것도 사실입니다. 은퇴 후 25년 또는 그 이상 버티기에 충분한 돈을 저축한다는 것은 만만치 않은 일로 보입니다.
하지만 좋은 소식이 있습니다. 바로 대부분이 간과하고 있는 ‘복리의 힘’ 그리고 저축률을 조금만 높여도 은퇴 시 큰 차이를 만들 수가 있다는 점입니다.
단 1%의 힘
한 달에 4백만 원을 벌고 은행 수시입출금 계좌 잔고가 8백만 원, 저축률은 10%이고 은퇴까지 30년이 남은 사람을 예로 들어보겠습니다. 연 수익률을 5%라고 가정할 때 매월 40만 원씩 저축하면 30년 뒤 3억 6천864만 원 정도를 모을 수 있습니다.
저축률을 10%에서 11%로 높여서 매달 44만 원을 저축하면 어떻게 될까요? 같은 포트폴리오의 가치가 3천329만 원 늘어난 4억193만 원이 됩니다. 인출비율을 4%로 고정할 경우, 은퇴 후 월 소득이 11만1천 원 늘어나는 셈입니다. 은퇴 전 월 저축 증가액의 3배에 가깝습니다.
이는 평생 임금 또는 연기금 기여금의 상승을 반영하지 않은 것입니다. 이를 반영할 경우, 단 1% 추가로 훨씬 더 큰 차이를 만들 수 있습니다.
이는 은퇴까지 수십년이 남은 사람들에게만 해당하는 것이 아닙니다. 비록 은퇴가 얼마 남지 않았다 해도 저축률을 1% 높여서 은퇴 후 라이프스타일을 개선할 수 있습니다.
조금 더 저축해서 더 일찍 은퇴하기
피델리티 은퇴저축가이드라인에 따르면 보수적으로 계산할 때, 67세에 은퇴할 경우 연소득의 11배, 65세에 은퇴할 경우 12배, 62세에 은퇴할 경우 13배가 필요합니다.
앞에서 확인한 바와 같이 월 저축률이 1% 올라가면 30년 뒤에는 거의 1년치 임금에 가까운 소득이 늘어납니다. 다시 말해 사소해 보이는 변화만으로도 은퇴기간의 2~3년 이상이 차이 납니다.
결론적으로, 1%로 할 수 있는 일은 많습니다. 월 은퇴 소득을 크게 높일 수도 있고 조기은퇴를 가능하게 할 수도 있습니다. 물론 일찍 시작할수록 효과는 커집니다.
매월 얼마를 저축해야 할까?
매월 총소득의 10%를 저축하고 있다면, 얼마를 더 목표로 삼아야 할까요? 피델리티의 가이드라인에 따르면 투자자가 사는 위치에 따라 달라집니다. 예를 들어 영국에 거주할 경우 13%, 일본은 16%, 홍콩은 20%를 권합니다.
많은 투자자들에게 만만치 않은 목표라는 것은 인정하지만, 결코 무리한 요구는 아니며 시도해볼 만합니다. 아직 거기까지 갈 준비가 되어 있지 않다면, 1% 증액을 목표로 삼는 것만으로도 좋은 출발입니다.
게다가, 저축률을 높이기 위해 할 수 있는 일이 항상 있습니다.
매월 조금씩 더 저축할 수 있는 3가지 유용한 팁
은퇴 자금 마련을 위해 매월 저축을 늘릴 수 있는 3가지 방법을 소개합니다.
- 자동 납입 기능을 활용한다. 쓰고 남은 것을 저축하는 게 아니라, 저축하고 남은 것을 써야 합니다. 자동 납입을 통해 저축할 돈을 먼저 떼어놓습니다. 월 소득의 일정 비율이 별도의 저축계좌로 이체되도록 자동이체를 걸어 놓습니다. 본인의 의지가 개입될 여지가 없도록, 자동이체 기능을 활용하는 것이 중요합니다.
- 소득이 늘어나면 저축도 늘린다. 처음 시작할 때는 소득에서 저축의 비율을 늘리는 것이 쉽지 않습니다. 소득이 늘어남에 따라, 임금 상승률보다 더 높은 비율을 저축해야 합니다. 예컨대 임금이 10% 인상되었다면 저축(인상 전 임금 대비 비율)은 15% 늘립니다.
- 모든 경상적 비용을 검토한다. 구독 모델로 전환하는 기업이 많은데, 이는 효과적이라는 타당한 이유가 있기 때문입니다. 기업 입장에서는 예측 가능한 현금흐름을 확보할 수 있어서 좋지만, 소비자는 서비스를 거의 사용하지 않더라도 구독 취소를 잊어버리는 경우가 많습니다. 매월 경상적으로 발생하는 각 비용을 신중하게 검토하여 진짜로 필요한지를 자문해봐야 합니다. 본인도 깜짝 놀랄 결과가 나올 수 있습니다.
한 번에 한 걸음씩
사실 은퇴와 같이 먼 훗날의 목표를 위해 저축하는 것은 엄두가 나지 않는 일일지도 모릅니다. 그러나 은퇴에 대하여 불안해할 필요는 없습니다. 한 번에 한 걸음씩만 내딛으면 됩니다. 저축률을 서서히 높임으로써 생각보다 더 빠르게 목표에 도달할 수 있습니다. 그리고 기억할 것은 복리의 힘을 결코 과소평가해서는 안된다는 점입니다. 작은 것으로도 많은 것을 성취할 수 있습니다.
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